Rembourser un prêt par anticipation : comment ça marche ?
Il y a deux possibilités de remboursement pour un prêt immobilier : le remboursement partiel et le remboursement intégral. Ces deux modalités sont parfaitement faisables avant l’échéance totale de votre prêt immobilier.
Remboursement partiel d’un prêt immobilier
Par rapport à votre situation financière, vous pouvez payer une partie de la somme totale de votre prêt immobilier. Dans ce cas de figure, le paiement se fait en une seule échéance à condition que celui-ci soit supérieur à 10 % de la valeur totale du capital emprunté. Il en résulte ensuite selon votre convenance deux hypothèses à savoir :
- Garder votre échéance habituelle et raccourcir la date de remboursement.
- Réduire vos mensualités et laisser la date de remboursement à son état initial.
Remboursement intégral d’un prêt immobilier
Vous avez tout à fait le droit de payer la totalité de votre prêt immobilier en avance si vous avez le moyen de le faire. Il n’y a pas de préavis ou de modalités quelconques pour rembourser son prêt par anticipation. En soi, ce n’est pas compliqué. Il suffit de verser la somme totale du solde restant dû avec souvent des frais de pénalité régis par la loi.
L’inconvénient du remboursement anticipé d’un prêt immobilier
Attention, selon les termes stipulés dans le contrat de votre prêt immobilier, une pénalité de remboursement anticipé pourrait survenir à hauteur de 3 % du solde restant dû ou six mois de profits au taux modéré de l’emprunt selon la loi. Il s’agit d’indemnités de remboursement anticipé (IRA). Cette situation s’explique par le manque à gagner de la banque emprunteur du fait que vous remboursez votre prêt par anticipation.
Y a-t-il un intérêt ou non de rembourser son prêt par anticipation ?
Eh bien, tout dépend de la totalité de la somme sur la durée du remboursement de votre prêt. Si celui-ci compte encore plusieurs années à honorer, il convient d’abord de faire le calcul par rapport aux pénalités que vous devez payer en sus. Ceci étant fait, comparez la somme totale de ces indemnités de remboursement avec la totalité de vos échéances. Si ce dernier est inférieur au remboursement de votre prêt anticipé, à quoi bon ? A contrario, s’il ne vous reste pas autant de temps de restitution pour votre prêt, pourquoi pas ?
Comment évaluer le montant restant dû d’un prêt immobilier ?
Il existe une méthode de calcul assez simple pour cela. Pour ce faire, saisissez le capital que vous avez emprunté ainsi que le taux de crédit. Vous avez par exemple reçu un prêt immobilier de 350 000 € avec un taux d’intérêt de 2 %. Ainsi le mode de calcul est le suivant :
- Pour 3 % du capital restant dû : (350 000 x 2) / 100 = 7000 €
- Pour 6 mois avec un taux d’intérêt de 2 % : (350 000 x 2) / 100 x 6/2 = 3500 €
Dans ce cas de figure, le RAS n’est pas conséquent et est peut-être avantageux pour vous. Du coup, il est conseillé d’opter pour le remboursement anticipé de votre prêt immobilier. Par ailleurs, si les maths et les calculs ne vous inspirent pas, vous pouvez faire une simulation sur les sites dédiés. Cela va vous permettre de savoir si c’est intéressant de rembourser un prêt immobilier par anticipation ou pas.
